Tuzemské motorové vozidlá majú povinnosť mať uzatvorené povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (“PZP“). Čo všetko je kryté a uhrádzané z PZP v zmysle zákona a aktuálnej judikatúry  sa dozviete nižšie v článku na Xpravo.eu.

Kto musí uzatvoriť PZP?

Povinnosť uzatvoriť  zmluvu o PZP má vlastník/držiteľ/prevádzkovateľ vozidla:

•  ktoré podlieha evidencii vozidiel v SR, alebo
• ktoré nepodlieha evidencii v SR, ale jeho vlastník/držiteľ/prevádzkovateľ má na území SR trvalý pobyt alebo sídlo, alebo
• ktoré bolo odoslané do SR z iného členského štátu, pričom SR je miestom určenia, po dobu 30 dní odo dňa keď kupujúci prevzal vozidlo.

Povinnosť uzatvoriť PZP a podrobnosti týkajúce sa PZP upravuje najmä zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Rozsah PZP – aké škody kryje?

V zmysle zákona má poistený právo, aby poisťovateľ (t. j. poisťovňa) za neho hradila poškodenému uplatnené preukázané nároky na náhradu škody spôsobenej prevádzkou motorového vozidla, pričom ide v zásade o tieto nároky na náhradu:

1. škody na zdraví a nákladov pri usmrtení,
2. škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,
3. ušlého zisku,
4. účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov vyššie uvedených, ak poisťovňa nesplnila povinnosti súvisiace s prešetrovaním poistnej udalosti na zistenie rozsahu povinností poisťovne poskytnúť poistné plnenie alebo ak poisťovňa neoprávnene odmieta poskytnúť poistné plnenie, alebo neoprávnene krátila poskytnuté poistné plnenie,
5. vyplatených nákladov zdravotnej starostlivosti a dávok sociálneho zabezpečenia, ak poistený je povinný ich nahradiť.

Aj škoda spôsobená na čelnom skle vozidla kameňom alebo iným predmetom vymršteným kolesom iného motorového vozidla je škodou, ktorá bola spôsobená okolnosťou majúcou pôvod v prevádzke, a poisťovňa ju musí uhradiť. 

Vyššie uvedené potvrdil Najvyšší súd SR vo svojom stanovisku z 3. júna 2014 Cpj 5/2014. Celé znenie stanoviska si môžete prečítať tu:  Stanoviska_a rozhodnutia_NS SR č, 10_2014.

Náhradu škody na poškodenom vozidle by poisťovňa nemala znižovať o amortizáciu vozidla – mala by preplatiť škody na vozidle v plnej výške.

Vyššie uvedené potvrdzuje rozhodovacia činnosť súdov. Poisťovne však naďalej preplácajú škodu, ktorá bola uplatená a preukázaná na vozidle, zníženú o amortizáciu vozidla.

Poisťovne argumentujú zjednodušene tým, že ak by preplatili celú škodu, došlo by k zhodnoteniu vozidla a tým  aj k bezdôvodnému obohateniu jeho vlastníka (ak by sa nestala nehoda, nedostal by nové diely napr.).

Avšak súdy zastávajú iný názor. Opierajúc sa aj o stanoviská českého Ústavného súdu. Súdy potvrdzujú, že poisťovňa by mala poškodenému z PZP uhradiť celú výšku škody, nezníženú o amortizáciu:

V dôsledku opravy, ktorou bude vozidlo uvedené do pôvodného stavu, nedôjde k jeho zhodnoteniu, naopak hodnota havarovaného, aj keď opravovaného, vozidla bude na trhu nižšia, ak sa za škodu považuje ujma, ktorá nastala v majetkovej sfére poškodeného, jej výška je daná rozdielom medzi majetkovým stavom poškodeného pred a po poškodení, musí aj rozsah náhrady škody zohľadniť výškou všetkých potrebných prostriedkov, ktoré bol poškodený nútený vynaložiť na obnovenie pôvodného majetku, v danom prípadena opravu vozidla tak, aby bolo z technického hľadiska rovnako prevádzkyschopné ako pred škodnou udalosťou.

Rovnako ako v českom prostredí aj na Slovensku je notoricky známe, že havarované auto po oprave nahradením poškodených dielov novými nezhodnocuje svoju cenu na trhu , naopak. 

Poisťovne si teda zákon vykladajú inak ako súdy. Dokiaľ nebude zákon novelizovaný alebo poisťovne nebudú povinné zaviesť to do svojej praxe, poškodeným neostáva nič iné len sa obrátiť na súd.

Poškodení sa teda musia, ak nesúhlasia s výškou preplatenej škody, obrátiť na súd, aby ten zaviazal poisťovňu na riadne plnenie všetkých účelne vynaložených a preukázaných nákladov na opravu poškodeného vozidla.  Celé znenie rozhodnutia Okresného súdu Bratislava II, spis. značka: 8C/320/2007 nájdete tu: rozsudok_8c-320-2007.

PZP – aké škody Vám nepreplatí?

Ak sa v poistnej zmluve nedohodnete s poisťovňou inak, poisťovňa za Vás zo zákona nenahradí  škodu, ak ide napríklad o zodpovednosť za:

1. škodu ktorú utrpel vodič motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená,
2. škodu za ktorú poistený zodpovedá svojmu manželovi alebo osobám, ktoré s ním v čase vzniku škodovej udalosti žili v domácnosti (s výnimkou škody na zdraví a nákladov pri usmrtení),
3. škodu na  vozidle, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená, ako aj na veciach dopravovaných týmto vozidlom,
4. škodu ktorú poistený uhradil alebo sa zaviazal uhradiť nad rámec zákona alebo  právoplatného rozhodnutia súdu,
5. škodu vzniknutú uhradením nákladov zdravotnej starostlivosti a rôznych dávok sociálneho  zabezpečenia poskytovaných z dôvodu škody na zdraví alebo usmrtenia – ak sa nezistila osoba zodpovedná za škodu, alebo ide o škodu spôsobenú vodičovi vozidla, ktorého prevádzkou bola táto škoda spôsobená,
6. škodu spôsobenú pracovnou činnosťou motorového vozidla ako pracovného stroja s výnimkou škôd zapríčinených jeho jazdou,
7. škodu ktorej vznik nie je v príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou,
8. inú škodu uvedenú najmä v § 5 zákona č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Ak poistná zmluva neustanovuje inak, poisťovňa je oprávnená  odmietnuť plniť, ak poistený

1. bez súhlasu poisťovne  uzná povinnosť nahradiť škodu  nad rámec poistného plnenia, ktoré by inak poisťovateľ bol povinný poskytnúť podľa tohto zákona,
2. sa zaviaže uhradiť premlčanú pohľadávku,
3. neposkytne poisťovateľovi potrebnú súčinnosť v súdnom konaní.

Povinnosti poisteného

Poistený je povinný:

1. oznámiť poisťovni vznik škodovej udalosti do 15 dní od jej vzniku, ak vznikla v SR, a do 30 dní, ak vznikla mimo územia SR,

2. bez zbytočného odkladu oznámiť poisťovni, že bol voči nemu uplatnený nárok/právo na náhradu škody a informácie s tým súvisiace,
3. bez zbytočného odkladu oznámiť poisťovni začatie trestného alebo iného konania a informovať ju o priebehu konania.

Poistený je povinný poskytnúť poisťovni potrebné informácie (napr. o poškodenom, uplatňovaných nárokoch a pod.) a všetku potrebnú súčinnosť.

Náhradu škody uhrádza poisťovňa priamo poškodenému.

!POZOR!

Poisťovňa môže od poisteného vyžadovať náhradu poistného, ktoré plnila poškodenému, v prípade ak napríklad poistený

• spôsobil škodu úmyselne alebo
• ak viedol motorové vozidlo pod vplyvom návykovej látky
• alebo spôsobil škodu vozidlom, o ktorom vedel, že je technicky nespôsobilé na používanie v premávke a tento stav bol v príčinnej súvislosti so spôsobenou škodou alebo
• v čase, keď nastala poistná udalosť, bol v omeškaní s platením poistného alebo
• sa odmietol po dopravnej nehode podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky,
• atď.

Viac informácií k PZP sa dozviete najmä:

1. z Vašej poistnej zmluvy,
2. zo zákona č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov a
3. zo zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v platnom znení – najmä § 788 a nasl..